Když P2P půjčky v Česku začínaly, bylo to o příběhu. Žadatel o úvěr sepsal několik řádků o tom, proč si chce půjčit, na co peníze využije. Platforma dodala jeho bonitní hodnocení. A investoři si vybírali, který příběh je osloví. Dnes se P2P úvěry natolik „rozmohly“, že číst příběhy už nelze stíhat. Na platformách byly sestaveny algoritmy, které přijímají investiční rozhodnutí místo samotných investorů. I když ne všude. Kde ještě můžete rozhodovat sami, a kde nikoliv?
P2P půjčka
Než se vydáme k jednotlivým platformám, připomeňme si, co vlastně jsou P2P půjčky. Tenhle finanční produkt má tři účastníky:
- žadatel o finance – zájemce o půjčku. Těmi mohou být jak běžní spotřebitelé, tak i obchodní společnosti. Mezi příjemci peněz bývají dokonce i samotní poskytovatelé půjček, kteří peníze využijí právě na pokrytí žadatelem požadované částky úvěru
- poskytovatele financí – investory. I tady jimi mohou být jak běžní lidé, tak firmy. Spojuje je touha zhodnotit své volné peníze, a přitom ochota podstoupit úvěrové riziko
- zprostředkovatelskou platformu – skrze ni probíhají veškeré operace tak, aby investor a konečný příjemce půjčky mohli zůstat v anonymitě. Míra služby se přitom liší platformu od platformy. Některé se ujmou i vymáhání splátek, pokud na něj dojde, jiné nikoliv.
Některé platformy však zůstávají jen v pozici aukčního portálu, takže je celý proces P2P úvěrování ponechán na investorech a příjemcích půjčky. Na českém trhu jde o platformu Bankerat. Ovšem pozor, tady se pak nejedná o spotřebitelský úvěr podle zákona o spotřebitelském úvěru (a se všemi prvky ochrany dlužníka). Zde jde jen o peněžitou zápůjčku poskytovanou na základě pravidel daných v Občanském zákoníku.
Proto pokud se zajímáte o P2P půjčku v roli žadatele o úvěr, v přehledu P2P půjček si nejprve ověřte, zda žádáte o úvěr spotřebitelský. Rozdíl ve vlastnostech obou forem půjčky (úvěr vs. peněžitá zápůjčka) je totiž obrovský.
Teď už se podívejme na investorské možnosti v českých vodách P2P půjček a jejich platforem. Vybrali jsme několik nejznámějších.
Bondster
Ryze česká platforma pro P2P půjčky, kde si můžete vybrat, komu půjčíte. Ale využít lze i automatického výběru, který si ovšem sami naprogramujete. Je to snadné: v nastavení algoritmu vyberete vlastnosti úvěrů, do nichž má automat investovat, plus jakou částku dát do jednotlivé půjčky. Na výběr jsou i půjčky jištěné nemovitostmi. Peníze směřují k poskytovatelům nebankovních půjček, ovšem na konkrétní již schválené úvěry.
Nastavit můžete i spoustu dalších drobností, například kolik peněz nechávat v investorské peněžence pro manuální investování, jaké částky investovat v korunách a jaké v eurech nebo kolik peněz směřovat do úvěrů zajištěných kryptoměnou. Výnos tu může překročit 13 % p.a., vymáhání leží na bedrech samotných nebankovek, je ovšem zpoplatněno.
Zdroj: Pexels.com
Zonky
Asi nejznámější platformou na českém trhu je Zonky. Začínali jako nebankovní služba, dnes jsou součástí AirBank. I proto se celý proces investování automatizoval do podoby Zonky Rentiér. Takže jen vložíte peníze a čekáte, jak se budou zhodnocovat. Skvělá úspora času, ale na druhou stranu nuda pro všechny, kdo by se chtěli zajímat o nastavení zajímavého portfolia.
Zonky Rentiér neumožňuje zajistit si vyšší výnos přijetím vyššího úvěrového (investičního) rizika. Na druhou stranu garantuje základní zhodnocení, a zcela na sebe přebírá odpovědnost při vymáhání nesplácených dluhů. Zhodnocení se tu pohybuje okolo 5 % (což je méně než na spořicím účtu).
Fingood
Dalším českým projektem je Fingood. Investované peníze tu putují obchodním společnostem (firmám). Ty je využívají pro podporu a rozvoj svého podnikání. Takže nejde o čistě P2P záležitost, spíše je řadíme k P2B. Ale úvěrování tu má stejný základ a investorská stránka věci se vlastně nijak neliší od P2P. Investuje se od tisícikoruny výš.
Každá půjčka na Fingood je zajištěná, zhodnocení se pohybuje mezi 7 a 12 %. Sami si zvolíte, které firmě a na jaký projekt své peníze poskytnete. Inzerované firmy přitom procházejí podrobným hodnocením úvěruschopnosti. Investování je zpoplatněno (i když jen z výnosu), z dohodnuté investice nelze odejít předčasně (nelze ji prodat na sekundárním trhu).
Upvest
Zájemci o developerské financování mohou využít českou platformu Upvest. Je přímo propojena s Komerční bankou a také se jedná o P2B záležitost. Jde o poměrně bezpečný sektor nemovitostí – což ale neznamená, že by tady investování probíhalo zcela bez rizika. Každá investice s sebou nějaké riziko nese.
Na výběr jsou projekty zajištěné i nezajištěné. S tím, že vybíráte manuálně. Výnosy se pohybují od 4 do 9 %, investovat však lze i jen na 6 měsíců. Od výše investice se pak odvíjí její zhodnocení, minimální vklad je 5 000 Kč. Ani tady nelze z investice vystoupit předčasně.
I v zahraničí najdete spoustu P2P platforem
Český trh samozřejmě není jediným místem, kde se dá investovat formou P2P nebo P2B. Největším evropským portálem pro investice do půjček je Mintos. Nabídne nejdelší zkušenosti a hlavně roky pravidelného připisování zhodnocení na účty svých klientů – investorů.
Naopak Nibble teprve začíná, ale obsadil zajímavý trh. Poměrně usazenou a ověřenou platformou pak je například Estate Guru, ale i mnohé další. Stačí se porozhlédnout. Při rozhodování, kterou z platforem využít, rozhodně neuškodí projít si uživatelské i odborné recenze.
KOMERČNÍ SDĚLENÍ
